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2020年8月19日 0 Comments

  1600万元罚单敲响警钟:“体检式”监管银行,“出重拳”排除风险

  消金界 徐英霞

  8月13日,中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清,就金融业的热点问题,接受了媒体的采访。

  值得注意的是,在采访中,郭树清重申了未来监管的基调:保持清醒、冷静研判、底线思维、未雨绸缪。

  之所以说“重申”,是因为在7月11日,中国银保监会新闻发言人答记者问的时候就表示,未来一段时间内,潜在风险依旧较大,要保持清醒,冷静研判,未雨绸缪。

  与之前的表态相比,这次表态中,又增加了“底线思维”,可见监管对风险的防范将更加重视。

  经济下行压力叠加疫情冲击影响,银行业的风险越发引人关注。

  消金界发现,监管在年中定下了未来一段时间的监管思路,已经越来越密集体现在具体的监管惩罚措施中。

  可以说,在“底线思维”下,银行业面临着一次外科手术般的严监管。

  六大行集体踩雷 

  首先体现在监管数据的收集上,对银保监会来说,如果银行上报的数据不全、不准,势必会影响研判的精确度,所以我们看到,在银保监会层面,对监管标准化数据(EAST)系统数据报送方面开出了多张罚单。

  而且因EAST系统数据报送不合规收到罚单的,都是比较大的银行,六大行集体踩雷,除此之外还有广大银行、中信银行

  监管推进EAST系统,本来就是为了增强对系统性、区域性风险的识别检测能力,并督促银行加强内部的数据治理。

  因EAST系统数据质量和数据报送违规而收到罚单的银行包括中国银行交通银行光大银行建设银行邮储银行工商银行、中信银行、农业银行。可以看到六大行集体踩雷,违规行为包括漏报、误报、应报未报等。

  六大行是金融系统的主力军,体量庞大,如果连他们的数据报送都不准确的话,那根本就谈不上识别检测风险。

  银保监会为EAST系统对大银行开罚单,背后考虑的还是风险问题。

  上海银保监局频开“体检式”罚单 

  8月14日,上海银保监局开出了1652万元的大额罚单。

  处罚决定显示,上海银保监局对上海银行2014年至2019年的业务进行了集中的梳理检查,罗列了包括违规发放贷款、贷款分类不准、违规收费、管理不到位、数据报送不准确在内的23个违规项。

  不单单是上海银行,同一辖区内的浦发银行也收到了上海银保监局“体检式”的罚单。

  上海银保监局在对浦发银行2013年至2018年的业务进行检查时,发现了12处违规事实,包括同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、个人消费贷贷后管理未尽职等,最终上海银保监局开出了2100万元的罚单,比上海银行银行的罚单还要大。

  值得注意的是,监管对上海华瑞银行的处罚。

  因为薪酬管理严重违反审慎经营的原则,上海银保监局责令华瑞银行整改,并罚款40万元。

  公开数据显示,2019年,华瑞银行净利润为2.68亿元,同期员工薪酬也为2.68亿元,其中,董高监等管理层薪酬为2848万元,占比超10%。

  近来,银保监会督促银行保持利润合理增长,做实利润、用好利润。一个是让利实体经济,再就是降低分红、不增加奖金,以补充资本金。

  华瑞银行这样的薪酬管理,显然与近来监管鼓励的方向大相径庭。

  工商银行长春一支行,因为将经营成本以费用的形式转嫁给客户,被当地监管罚款15万元。

  这些处罚,都是为了警告银行要让利实体经济,利润要用到抵抗风险上,这个时候不要乱发钱。

  截至2020年6月末,银行业不良贷款余额为3.6万亿元,比年初增加了4004亿元,不良贷款率2.10%,比年初上升了0.08个百分点,拨备覆盖率178.1%,比年初下降4个百分点。

  银监会发言人在回应媒体时曾表示,银行业目前面临的突出风险和挑战,主要有四个方面:

  第一,不良资产上升压力加大。今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显,但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞,加之宏观政策短期对冲效应等,违约风险暂时被延缓暴露,预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。

  第二,部分中小金融机构问题较为严重。有的银行、保险或信托公司,存在大股东操纵和内部人控制,公司治理机制失效,资产负债基础原本就比较脆弱,资产质量在疫情冲击下加速劣变,风险不断积累。

  第三,部分市场乱象有所反弹。一些高风险影子银行死灰复燃,有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市,推高资产泡沫。

  第四,违法违规行为时有发生。如2020年1月起开始被逐步揭露的武汉假黄金事件,牵涉多家银行、保险和信托机构,除了企业本身的原因外,也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设,需引起高度重视。

  我们看到,近期监管的罚单大部分集中在这些方面。

  对于不良资产,银行、企业和地方政府都不愿意主动暴露,有的甚至故意分饰和隐瞒。既然不愿意主动暴露,就只能加强检查和处罚力度。

  8月4日,重庆农商行就因为通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表、信贷资产风险分类不准确,被重庆银保监局罚款90万元。

  浦发银行济南分行因非真实转让不良贷款,被山东银保监局罚款20万元。

  处罚的另一“重灾区”是贷后管理,也就是贷款被挪用的问题,这个问题在《自查、抽查!消费贷违规入市被监管盯上,从业者:被查到的都是做的太简陋》一文中,我们曾经关注过。

  对于贷款尤其是个人消费贷的监控,是监管检查的重点,但也是银行贷后管理的痛点,现在并没有看到很好的解决办法。

  在接受媒体采访时,郭树清表示,当前经济形势仍然复杂严峻,不稳定性不确定性较大,金融风险暴露存在一定时滞,不良资产上升压力较大。对此银保监会会密切关注,提早谋划,积极应对。

  从这一表态可以看出,在今后一段时间内,监管对银行业的检查将更积极,逼着银行暴露已经存在的风险,也只有这样才能做到“未雨绸缪”吧!

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责任编辑:张译文

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